Почему нужны личные консультации у финансового эксперта в Польше по ипотеке?

Почему базовые установки «я зарабатываю хорошие деньги» и «у нас ВНЖ» — работают не всегда?
Давайте разберём такую ситуацию.

Ваш муж — «айтишник». У него своя JDG, которая работает 2 года в Польше. Форма налогообложения — ryczałt 12%. Blue Card.
За последний год доход вырос в два раза, а он и так был неплохим. Ежемесячная сумма приходов в фактурах выглядит очень солидно. Есть даже возможность отложить «на чёрный день» и на первоначальный взнос 10–20%.

Пролистывая сторис очередного блогера, вы решаете взять жильё в ипотеку на первичном рынке. Не надо платить PCC 2%. Ну и ремонт «под себя» всегда лучше! А с такими доходами, как у вас, ипотеку всегда можно погасить досрочно или надплачивать.
Решено!

Кстати, тут ещё и реклама крутится в соцсетях. Консультация бесплатная… позвоним / напишем. Тем более с квартирой уже определились. Сдача через полгода. Как раз успеем и дизайн продуманный сделать, и ремонт начать.
Вы записываетесь на консультацию с чёткой установкой, что с вашими вводными данными и доходами проблем с получением ипотеки в Польше не будет, а всё взаимодействие с экспертом сведётся к выбору наилучших условий и процентных ставок.
Поэтому вы хотите податься в 5–6 банков и повыбирать. «Пусть дерутся за наши деньги». Право дать ипотеку получит «сильнейший».

На том вы и порешили, как водится, перед сном.
Я всегда начинаю консультацию с вопроса о вашем статусе на территории Польши. Citibank, VeloBank, SBR bank, Pekao , PKO (где у вас счёт «вообще-то») — отпали сразу. Только stały pobyt или гражданство. Ну и ладно…
Неприятным моментом для вас стало и то, что Blue Card исключает подачу в ING, BNP Paribas. Как-то незаметно оказалось, что податься в 5–6 банков уже не получается. Хм… идём дальше.
Опять сюрприз! Доход с JDG берётся не полностью. Солидные 20–30 тыс. в фактурах каждый месяц на вашем налогообложении превращаются в 10–15 тыс. дохода для банка.

Беспокойства добавил Santander. Оказывается, доход у них берётся из последней полученной налоговой декларации PIT. А с учётом того, что кредит вы хотите взять в ноябре, чтобы получить рождественскую скидку от девелопера, декларация предательски и безапелляционно фиксирует ещё только начальные заработки прошлого года.
В общем, калькулятор в компьютере выдал максимальный кредит в 500 тыс. А квартиру вы нашли за 1 млн. Даже с учётом своих 20% не хватает ещё 300 тыс. Всё, в Santander не пойдём.
— Александр, ну посмотрите там…
Alior отказывает вам на моменте навязывания связей. Муж родился в Челябинске в 1984 году, в СССР. Родители сразу перевезли его в Минск. Этот факт настораживает аналитика — отказ, даже не взглянув на доход.
Смотрю mBank. Часть информации берём с последнего PIT, плюсуем месяцы из ewidencja приходов текущего года (а доход как раз за последнее время подскочил). Цифра в калькуляторе — великолепная.

Но почему Александр так настойчиво спрашивает, какая дата переноса собственности будет в umowa przedwstępna?
Красивая девушка с великолепным нюдовым маникюром (представитель девелопера) чётко сказала: ключи получим через полгода.
Оказывается, karta pobytu в этом банке должна иметь срок окончания не менее 6 месяцев от даты переноса собственности. Но девелопер «прикрылся»: ключи даст через полгода, а в документах дата другая, с запасом, «на всякий случай».
Выяснилось, что если идти от даты в документах, вам не будет хватать срока по карте побыта… всего 3 дня. Ерунда какая-то…
Ну и ладно. Принесём деньги в другой банк. — Александр, а они остались?
Millennium. Основные требования: • karta pobytu вперёд 12 месяцев на момент регистрации — у нас ок • строго от 20% собственных средств
Квартира — 1 млн. 200 тыс. у вас есть. Кредит нужен на 800 тыс.
Калькулятор Millennium выдаёт 750. То есть надо добавить ещё 50 тыс.
Нет, они, конечно, у вас есть. Но запланирован отпуск, и сезонные распродажи начнутся через неделю (а вы уже всё выбрали и закинули в корзину онлайн-магазина).
Прищурившись, я задаю последний вопрос — про контрагентов.

Документов, подтверждающих взаимодействие с ними, в отличие от Santander, Millennium не требует. Я об этом знаю и привычным движением ставлю галочку в банковской программе напротив надписи „B2B” (не удивляйтесь, у каждого банка своё понимание этого термина).
Сумма в калькуляторе финансовой возможности взлетает на 15%.
Всё получается.
Да, итоговый процент и условия хуже, чем в mBank или Pekao. Но, пройдя все стадии принятия по Кюблер-Росс: отрицание → гнев («мы пойдём к другому специалисту, вы нам плохо посчитали») → торг → депрессия («зачем я вышла замуж за этого нищеброда?..») → и, наконец, принятие, вы расслабляетесь…!
Рано, конечно. Даже положительная decyzja kredytowa — это ещё далеко не всё… 🙂
Disclaimer: на следующий день после публикации этого поста информация, отражённая в нем , уже может быть неактуальной.
Обращайтесь — и поверьте, консультация вам точно нужна.